【FP監修】不妊治療のお金・3つのルールと費用を抑えるコツとは？

2024/10/25 更新

いざ不妊治療をスタートしよう！と思ったら、最初に気になるのは費用のことですね。
2022年から不妊治療が保険適用になり、自己負担分は3割になったけれど、実際はどのくらいの費用がかかるのでしょうか？

今回は、「不妊治療で『かかるお金』保険適用でどのくらい安くなった？」についてFPの宮野真弓先生に伺いました。

※金額は1周期あたり。厚生労働省「不妊治療に関する支援について」などをもとに、宮野さんが作成。

不妊治療で「かかるお金」最新版 #1
※参考：「妊活たまごクラブ初めての不妊治療クリニックガイド 2024-2025」

不妊治療のお金 3つのルール

妊活・不妊治療のお金の専門家である、フィナンシャル・プランナー宮野さん。
宮野さんがおすすめする、「不妊治療のお金」3つのルールはこちら！

＜不妊治療のお金ルール・1＞予算の目安は100万円

100万円くらいあると、ひととおりの治療を経て、体外受精に何度かトライできます。
100万円がなくなるころに、年齢や保険適用の回数を考えながら、今後どうしていくかを夫婦で話し合いましょう。

＜不妊治療のお金ルール・2＞仕事はなるべく辞めない

仕事と治療の両立は難しいですが、なるべく辞めないでほしい。仕事を辞めるのは最後の手段にしましょう。
辞める決断をしたとしても、いつかまた働くための準備を忘れずに。

＜不妊治療のお金ルール・3＞治療費は家計でやりくり

不妊治療の費用は、基本的に家計でやりくりすること。
いざ妊娠、出産したら、予定していた治療費と同額をそのまま教育費にまわし、貯蓄ができます。
不妊治療を機に、夫婦で家計を見直すとよいでしょう。

長引くと高額に！最初から夫婦で受診が費用を抑えるコツ

「不妊治療の保険適用後、たしかに治療にかかる費用は減りました。ただ、回数や年齢などに制限があるため、治療が長引くと、自己負担になる恐れがあります。実際、短期で安くすむ人と長期で高額になる人の二極化は、今までより広がっています」とFPの宮野さん。なるべく費用を抑えるコツはあるのでしょうか。

「不妊の原因は夫婦どちらにもあり得る前提で、最初から2人で受診することです。私の相談者にも、女性だけ2年ぐらい治療し、人工授精にステップアップするタイミングで男性の検査をしたら、実は男性側に原因があったという方も。夫婦ともに検査を受けた上で治療の方針や予算、働き方などを話し合い、決めてほしいと思います」（宮野さん）

保険適用でどのくらい安くなった？

治療がステップアップするほど、金額は高くなりますが、どの治療も保険適用前と比べると、3分の1程度になっています。

★治療がステップアップするほど価格はUP！

＜不妊治療ステップ・1＞タイミング法

★保険適用前…1万円程度
→保険適用後…約2000〜3000円

経腟（けいちつ）超音波検査やホルモン測定をもとに排卵時期を予測し、妊娠しやすいタイミングの指導を受けて自然妊娠をめざす。かかる費用は、一般不妊治療管理料や診察、検査、薬代など。

＜不妊治療ステップ・2＞人工授精

★保険適用前…約3万円
→保険適用後…1万～1万5000円程度

必要な処理を施した男性の精子を、女性の排卵時期に子宮内に注入する、自然妊娠に近い治療法。
かかる費用は、一般不妊治療管理料や診察、検査、薬代、人工授精など。

＜不妊治療ステップ・3＞体外受精

★保険適用前…20万～60万円程度
→保険適用後…15万～20万円程度

卵巣から取り出した卵子を培養液に入れて、精子を振りかけて受精。
受精卵が「胚（はい）」まで発育したら子宮に注入して戻す（胚移植）。採卵や移植に関する費用がかかる。

＜不妊治療ステップ・4＞顕微授精

★保険適用前…30万～70万円程度
→保険適用後…15万～25万円程度

培養士が運動性にすぐれた精子を顕微鏡下で1個選び出し、卵子に注入する「卵細胞質内精子注入法（ICSI）」を用いる。かかる費用は、採卵、顕微授精、受精卵培養（ばいよう）など。

＜不妊治療ステップ・4＞凍結融解胚（とうけつゆうかいはい）移植

★保険適用前…10万～25万円程度
→保険適用後…約5万円

複数の受精卵（胚）が得られたら凍結して保存。その受精卵を融かして子宮内に移植する方法。
凍結胚保存や融解胚移植が主な費用。特殊な技術を用いると、さらに加算される。

男性不妊の手術

★保険適用前…25万～40万円程度
→保険適用後…3万～8万円程度

男性不妊の原因の一つとされる精索静脈瘤（せいさくじょうみゃくりゅう）に対する手術のほか、精子を採取するための「精巣内精子採取術（TESE）」、精子の通り道の閉塞（へいそく）を取り除く「精路再建手術」などに適用。

※保険適用範囲の治療とは？

タイミング法と人工授精（一般不妊治療）は、だれでも保険適用になりますが、体外受精と顕微授精（生殖補助医療）は、女性の年齢や回数に制限があるので注意しましょう。

これは保険がききません！

★年齢・回数の制限を超えた場合
生殖補助医療は、治療開始時の女性の年齢が40歳未満なら、1子につき6回、40歳以上43歳未満なら3回を超えると自己負担に。

★自費診療と保険診療の併用NG
自費診療の治療を一つでも選ぶと、それまでの保険適用の治療も全額自己負担に。
一部、保険診療と併用できる先進医療もあります。

★承認の下りていない薬など
先進医療以外でも、検査や治療、薬で自費になることも。海外で使われていても、日本で承認されていない薬などは、自費になります。

※金額は1周期あたり。厚生労働省「不妊治療に関する支援について」などをもとに、宮野さんが作成。
※掲載の情報は、2024年8月現在のものです。以降、変更されることもありますのでご了承ください。